청약통장 해지할까? 금리 인상에도 유지해야 할 이유

요즘처럼 금리 변동이 큰 시기, 청약통장을 계속 유지해야 할지, 아니면 과감히 해지할지 고민되시죠? 특히 청약 가점과 금리 혜택, 둘 사이에서 갈등하시는 분들 많습니다.

집 마련 계획은 없는데 그냥 납입 중이신가요? 혹은 금리 높은 적금으로 갈아탈까 고민 중이신가요? 오늘은 청약통장 해지 vs 유지, 그 기준이 되는 금리, 청약 가점, 소득공제, 주의사항까지 꼼꼼히 살펴보겠습니다.

 

1. 청약통장 금리, 정말 유지할 만큼 매력 있을까?

2025년 현재, 주택청약종합저축의 기본 금리는 연 2.1~3.1% 수준입니다. 일부 은행은 청년 대상 우대금리로 최대 4.5%까지 제공하고 있어, 일반 자유적금과 비교해도 나쁘지 않은 수준입니다. 다만, 기한이 정해져 있는 확정금리 적금에 비해 상대적으로 낮게 느껴질 수 있습니다.

그럼에도 불구하고, 청약통장은 단순한 예금이 아닙니다. “청약 자격”이라는 권리를 함께 제공한다는 점에서 금융상품으로서의 의미가 다릅니다. 단순 수익률만 보고 해지하기엔 아쉬운 구조입니다.

 

2. 청약 가점제, 무주택자라면 유지가 유리하다

무주택자가 민영주택 등 일반공급 청약에 도전하려면 반드시 고려해야 할 요소가 청약 가점제입니다. 이 점수는 무주택 기간, 부양가족 수, 청약통장 가입 기간으로 산정되며, 통장 유지 기간이 길수록 최대 17점까지 가점을 얻을 수 있습니다.

예를 들어, 10년 이상 유지하면 해당 항목에서 만점(17점)을 받을 수 있어 가점 경쟁이 치열한 수도권 청약 시장에서는 절대적인 요소로 작용합니다.

이미 집을 보유하고 있는 사람이라면 점수제가 아닌 추첨제 대상이 되므로 청약통장 유지의 메리트는 다소 줄어들 수 있습니다.

 

3. 이런 경우라면 해지도 고려해볼 수 있다

반대로, 청약 계획이 없거나 이미 무주택 요건이 해제된 경우라면 해지를 고려해볼 수 있습니다. 특히 아래 항목 중 2가지 이상 해당된다면 해지가 실익일 수 있습니다.

① 주택 소유자이며, 향후 청약 계획이 없음
② 소득공제 대상이 아니거나, 공제 금액이 미미함
③ 다른 고금리 적금이나 투자처가 있어 갈아타고 싶음
④ 한국 내 주택 거주 계획이 없음 (해외 이주, 장기 체류 등)

다만, 해지 시 가입 기간, 납입 인정 회차, 우대 혜택이 모두 초기화되며, 일부 소득공제 수혜자는 5년 이내 해지 시 공제액 환급 문제가 발생할 수 있어 반드시 체크해야 합니다.

 

4. 소득공제, 대출 우대 혜택도 생각보다 쏠쏠

청약통장은 단순히 청약만을 위한 것이 아닙니다. 총 급여 7천만 원 이하(종합소득 6천만 원 이하) 무주택 세대주는 연간 300만 원 한도 내에서 40% 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다.

또한, 일부 금융기관에서는 청약통장 보유자에게 우대금리 대출, 혹은 중도금 대출 시 우대 심사를 제공하는 경우도 있습니다. 해지할 경우 이 모든 부가 혜택이 사라지기 때문에 단기 자금 사정만 보고 해지하는 건 리스크가 있습니다.

 

5. 해지 전 반드시 체크해야 할 3가지

청약통장 해지 전, 아래 3가지 질문에 “아니오”가 많다면 해지보다 유지가 유리합니다.

첫째, 나는 앞으로 청약을 절대 활용하지 않을 계획인가요?
둘째, 지금 해지하지 않으면 감당이 어려운 자금 상황인가요?
셋째, 통장 해지 시 소득공제 환수, 불이익이 없나요?

특히 가입 후 5년 이내 해지하고 소득공제를 받은 사람은 환급이 발생하므로, 해당 여부는 반드시 확인해야 합니다.

6. 청약통장 핵심 정리

• 금리 수준: 주택청약종합저축 연 2.1~3.1%, 일부 우대 최대 4.5%
• 청약 가점: 가입 기간 길수록 최대 17점 획득 가능
• 소득공제: 무주택 세대주 최대 300만 원 한도, 40% 공제
• 해지 리스크: 가점 초기화, 소득공제 환급, 혜택 상실
• 유지 조건: 무주택, 청약 계획, 세제 혜택 대상일 때
• 해지 조건: 주택 보유, 청약 무계획, 급전 필요 시 고려

 

자주 묻는 질문 (Q&A)

Q1. 청약통장, 오래 보유하면 가점 외에 다른 혜택도 있나요?
A1. 네, 일정 기간 이상 보유 시 일부 금융사 대출 우대, 소득공제 유지 등 부수적 혜택이 있습니다.

Q2. 금리 높은 적금으로 갈아타려면 청약통장 해지해도 될까요?
A2. 청약 계획이 전혀 없고 무주택 요건도 사라졌다면 고려 가능하지만, 청약 가점과 혜택 손실이 큽니다.

Q3. 소득공제 받고 해지하면 불이익이 있나요?
A3. 있습니다. 가입 후 5년 이내 해지 시 공제받은 금액 일부를 환수해야 하므로 유의하셔야 합니다.