퇴직금 IRP계좌 개설부터 해지 세금까지, 퇴사 전 체크리스트 (2026)
결론부터 말하면, IRP계좌가 없으면 퇴직금은 단 한 푼도 입금되지 않습니다. 2022년 4월부터 퇴직금은 IRP계좌로만 수령하도록 법이 바뀌었습니다.
퇴사 당일 계좌 없이 요청하면 입금 자체가 거부됩니다.
비대면 증권사 개설 시 수수료 0원, 은행 대면 개설과 30년 기준 최대 250만 원 차이입니다.
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퇴사를 며칠 앞두고 IRP계좌를 급하게 만드는 사람들이 가장 많이 저지르는 실수가 있습니다. 회사 총무팀이 알려준 은행에 아무 생각 없이 개설하는 것입니다.
수수료 연 0.3%인 은행과 0%인 증권사, 퇴직금 3,000만 원을 30년 유지하면 약 250만 원이 그냥 사라집니다. 계좌 하나 잘못 고른 게 그 돈입니다.
퇴사 전 IRP계좌 개설, 어떻게 하나
IRP계좌는 스마트폰으로 10분 안에 개설됩니다. 준비물은 신분증 하나면 됩니다.
- 증권사 앱 설치 후 본인인증 (공동인증서 또는 간편인증)
- 앱 내 ‘연금’ 또는 ‘IRP’ 메뉴 선택 → 개인형 IRP 계좌 개설 클릭
- 신분증 촬영 + 계좌 인증 + 약관 동의
- 운용 목적 선택 후 개설 완료 → 회사 인사팀에 계좌번호 전달
- 같은 금융사에는 IRP 계좌를 1개만 개설 가능합니다 (1社 1계좌 원칙). 금융사 선택이 첫 번째 결정입니다.
- 개설 후 회사 인사팀에 계좌번호를 반드시 알려줘야 합니다. 번호 미전달 시 퇴직금 입금이 지연됩니다.
- 퇴직금 전용과 세액공제 추가 납입 겸용은 같은 계좌로 가능합니다. 단, 세액공제를 받은 납입금이 있으면 해지 시 기타소득세 16.5%가 별도 부과됩니다.
은행 vs 증권사 IRP 수수료, 얼마나 차이 나나
비대면으로 개설하면 수수료가 결정적으로 달라집니다.
| 구분 | 운용관리 수수료 | 투자 가능 상품 | 비고 |
|---|---|---|---|
| 은행 (대면 개설) | 연 0.2~0.4% | 예금·펀드 위주 | 수수료 발생 |
| 증권사 (비대면 개설) | 연 0% (평생 무료) | ETF·펀드·예금 가능 | 수수료 0원 |
| 수수료 0원 증권사 예시 | 삼성증권, 미래에셋증권, 한국투자증권, KB증권, NH투자증권, 신한투자증권 등 18곳 (글로벌에픽 2025년 5월 기준) | ||
→ 모바일 환경에서는 좌우로 슬라이딩하여 확인할 수 있습니다.
IRP 해지 시 세금, 일시금 받기 전에 확인해야 하는 숫자
퇴직금을 IRP에서 꺼내는 방법은 연금 수령과 IRP 해지 일시금 두 가지입니다. 선택에 따라 내는 세금이 달라집니다.
| 수령 방식 | 퇴직금 원금 세율 | 추가 납입금·운용수익 세율 | 비고 |
|---|---|---|---|
| 연금 수령 (10년 이내) | 퇴직소득세의 70% | 연금소득세 (연령별 3~5%) | 절세 |
| 연금 수령 (10년 초과) | 퇴직소득세의 60% | 연금소득세 (연령별 3~5%) | 최대 절세 |
| IRP 해지 후 일시금 | 퇴직소득세 100% | 기타소득세 16.5% | 세금 증가 |
→ 모바일 환경에서는 좌우로 슬라이딩하여 확인할 수 있습니다.
IRP를 해지해도 퇴직금 원금에는 퇴직소득세만 납부하면 됩니다. 무조건 16.5%가 모두 적용되는 것이 아닙니다. 세액공제를 받은 개인 추가 납입금과 운용수익이 있을 때만 16.5%가 추가됩니다.본인 상황에 맞는 세금은 노동OK 퇴직소득세 계산기(nodong.kr/retire_pay_tax)에서 근속연수와 퇴직금 금액을 입력하면 바로 확인됩니다.
- IRP계좌 없으면 퇴직금 입금 불가 — 퇴사 전 개설이 첫 번째 할 일
- 비대면 증권사 개설 시 수수료 0원, 30년 기준 은행 대비 최대 250만 원 절약
- IRP 해지 일시금 수령 시 퇴직금 원금은 퇴직소득세, 추가 납입·운용수익은 16.5% 기타소득세 별도
- 연금 수령 10년 초과 시 퇴직소득세의 60%만 납부 — 세금을 가장 줄이는 구조
퇴사 날짜가 정해졌다면, 지금 증권사 앱을 열어 IRP 계좌 개설부터 완료하세요.
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자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 퇴직금을 IRP로 받은 직후 바로 해지해서 현금으로 찾을 수 있나요?
가능합니다. IRP 입금 후 해지 신청을 하면 퇴직금 원금에 대한 퇴직소득세만 납부하고 일시금으로 수령할 수 있습니다.
Q2. 이전 직장에서 IRP를 이미 개설했는데, 이직 시 새 계좌를 또 만들어야 하나요?
기존 IRP 계좌를 그대로 사용할 수 있습니다. 새 직장 인사팀에 기존 IRP 계좌번호를 알려주면 그 계좌로 퇴직금이 이전됩니다.
Q3. 퇴직금이 300만 원 이하면 IRP 없이 받을 수 있나요?
퇴직금이 300만 원 이하이고 근로자가 직접 동의한 경우에 한해, IRP 계좌 없이 일반 급여 계좌로 직접 수령하는 예외가 인정됩니다.
Q4. IRP를 55세 이전에 해지하면 어떤 불이익이 생기나요?
무주택 주택 구입·요양 등 법정 사유가 아니면 중도인출이 불가하며, 해지 시 세액공제 혜택을 전액 반환해야 합니다.
Q5. 세액공제 추가 납입 없이 퇴직금만 들어있는 IRP를 해지하면 기타소득세 16.5%를 내야 하나요?
아닙니다. 세액공제를 받은 개인 납입금과 운용수익이 없다면 기타소득세 16.5%는 부과되지 않으며, 퇴직금 원금에 대한 퇴직소득세만 냅니다.
콘텐츠 출처 및 면책 고지
이 글은 금융감독원 퇴직연금 수수료 비교 공시, 노동OK 퇴직소득세 계산기, 글로벌에픽 2025년 5월 보도, 고용노동부 IRP 의무지급 안내, KB국민은행 IRP 개설 안내를 바탕으로 작성되었습니다.
2026년 6월 기준 정보이며, 법령·세율·제도는 변경될 수 있습니다. 최신 정보는 금융감독원 및 해당 금융사에서 직접 확인하세요.
